Pojištění majetku: Proč je pojistná částka tolik důležitá?

31. 5. 2023, aktualizováno 13. 3. 2025

Máte pojištěný svůj majetek? To ještě neznamená, že vám peníze od pojišťovny kompletně pokryjí případné škody. Musíte si totiž adekvátně nastavit pojistnou částku. Ta se ale v průběhu let mění, proto byste pojistnou smlouvu měli pravidelně aktualizovat.

Proč je pojistná částka důležitá?

Pojistná částka je maximální suma peněz, kterou vám pojišťovna v případě pojistné události vyplatí. Její výši si stanovíte ve smlouvě a měla by odpovídat skutečné hodnotě vašeho majetku (tzv. pojistné hodnotě). Platí to jak pro pojištění celé nemovitosti, tak pro pojištění domácnosti, kterým chráníte konkrétní vybavení. 

Pojistná částka by měla být tak vysoká, abyste si za ni mohli všechno znovu nakoupit či postavit. Podrobněji se k problematice dostaneme níže. 

Hrozba v podobě podpojištění a přepojištění

Špatným stanovením pojistné částky se vystavujete dvěma rizikům – podpojištění, nebo přepojištění.

• Podpojištění: Častější problém, při kterém se pojistná částka nastaví příliš nízko. Při podpojištění vám pojišťovna může krátit plnění, a to ve stejném poměru, v jakém byla pojistná částka a pojistná hodnota. 
  
  Příklad: Vaše domácnost má hodnotu 1 milion Kč, ale vy jste uzavřeli pojištění na 500 tisíc Kč? Ve chvíli, kdy vznikne škoda 300 tisíc Kč, vám pojišťovna sníží plnění ve stejném poměru, tzn. na polovinu hodnoty. Dostanete tak jenom 150 tisíc Kč.

• Přepojištění: K přepojištění dochází, když pojistnou částku nastavíte příliš vysoko. V takové situaci vám pojišťovna zaplatí jen částku odpovídající skutečné hodnotě majetku. Vy navíc po celou dobu platíte zbytečně vysoké pojistné.

Jak správně nastavit pojistnou částku

Určení adekvátní pojistné částky je v rámci pojištění nemovitosti naprosto klíčové. Jak pojistnou částku vypočítáte?

Pojištění nemovitosti: U pojištění nemovitosti se spolehněte na znalecký posudek. Pojistná částka musí u rodinného domu odpovídat sumě, za kterou byste na shodném místě postavili identickou nemovitost. V případě bytu se k definování částky používá cena, za kterou v dané lokalitě aktuálně pořídíte srovnatelný byt.

Pojištění domácnosti: V případě pojištění domácnosti sestavte seznam veškerého vybavení. Patří sem elektronika, spotřebiče, dekorace, šperky, cennosti i věci osobní potřeby. Ke každé položce si připište aktuální cenu. U novějších věcí se můžete řídit účtenkami, u staršího vybavení odhadněte, na kolik by podobný předmět vyšel při dnešních cenách. K pojistné částce se doberete sečtením všech zapsaných cen.

Rychlejší, ale méně přesné, je stanovení pojistné částky odhadem. Na jeden metr čtvereční počítejte s alespoň 6 000 Kč. U menších a moderních bytů použijte ještě vyšší koeficient. Pro byt s rozlohou 80 m² byste došli k minimální pojistné částce v hodnotě 480 tisíc Kč (80 × 6 000 Kč). K výsledné sumě případně přičtěte nadstandardní vybavení, třeba drahou elektroniku nebo luxusní spotřebiče.

Na co si dát při pojištění majetku pozor?

Pojistná částka se stanovuje při podpisu smlouvy s pojišťovnou. Nicméně tato suma by vám měla pokrýt škody i po uplynutí delší doby. Proto je zapotřebí smlouvu pravidelně aktualizovat. Obecně se doporučuje aktualizace pojistné částky ve smlouvě jednou za dva roky, nebo kdykoliv po rozsáhlé rekonstrukci. V časech vysoké inflace smlouvu radši zrevidujte každý rok.

Pečlivě si uschovávejte účtenky od dražšího vybavení. Rozhodně si tak usnadníte jednání s pojišťovnou. Účtenky si nejlépe naskenujte a uložte v elektronické podobě, ať je máte k dispozici i v případě požáru. Ve smluvních podmínkách si taky zjistěte, jak daná pojišťovna pracuje s tzv. sublimity – maximálními částkami, které vyplatí například za specifické druhy předmětů (elektronika, cennosti apod.) nebo vybavení umístěné v konkrétních prostorách (typicky sklep či garáž).

Cenově se produkty jednotlivých pojišťoven výrazně liší. Proto je lepší, když si nabídky porovnáte. Využít k tomu můžete například praktickou kalkulačku Srovnejto.cz. Během chvíle se dozvíte, která pojišťovna vám zajistí nejvýhodnější podmínky. Vybranou nabídku si pak můžete rovnou i sjednat z pohodlí domova.