Podpojištění domu? Reálné riziko, které vás může vyjít draho

3. 2. 2025, aktualizováno 7. 4. 2025

Platíte za pojištění domu už několik let pořád stejnou částku? Pak je vaše nemovitost téměř jistě podpojištěná. V případě pojistné události by vám pojišťovna vyplatila jen zlomek toho, co vynaložíte na opravy. Samozřejmě ale existuje možnost, jak podpojištění předejít.

Co je podpojištění

K podpojištění dochází, když je dům pojištěný na nižší částku, než je jeho skutečná hodnota. Do takové situace se dostanete docela snadno. Při sjednávání pojistky nastavíte pojistnou částku v adekvátní výši. Jenže postupem času vaše nemovitost nabývá na hodnotě – a to i v případě, že do ní dále neinvestujete. Stačí, že cena roste v důsledku stavu na realitním trhu nebo pod vlivem jiných vnějších faktorů. Dům, který jste před lety správně pojistili například na 4 miliony Kč, může mít teď hodnotu 8 milionů. Rázem je tak výrazně podpojištěný.

Proč se podpojištění domu nevyplatí

Hlavní riziko podpojištění domu spočívá v krácení pojistného plnění. Pojišťovny mohou krátit vyplacenou částku stejným poměrem, jakým je nemovitost podpojištěná. Co to znamená u našeho modelového domu?

Pojištění na 4 miliony Kč u nemovitosti s reálnou hodnotou 8 milionů Kč značí 50% podpojištění. Pokud vám vichřice způsobí škody za 1 milion Kč, přistoupí pojišťovna ke krácení pojistného plnění ve stejném poměru a vyplatí vám 500 tisíc Kč – přestože by váš pojistný limit pokryl škody kompletně. Zbylých 500 tisíc na opravy půjde z vaší kapsy.

Přesáhnutí pojistné částky může vyjít ještě dráž

Ještě víc starostí vám přinese situace, v níž škody pojistnou částku přesáhnou. Řekněme, že se škody u našeho modelového domu vyšplhaly na 5 milionů Kč. Poté záleží, jestli pojišťovna krácení aplikuje na škodu, nebo na pojistnou částku. V prvním případě dostanete 2,5 milionu Kč. Ve druhém se krácení vztáhne na 4 miliony a pojišťovna vám tak vyplatí 2 miliony Kč.

Přístup pojišťoven k podpojištění se liší

Jak vidíte, přístup pojišťoven k podpojištění není jednotný. Samotné stanovení hodnoty nemovitosti je obtížné a odborné odhady se mohou výrazně lišit. Pojišťovny proto v praxi uplatňují určitou toleranci, obvykle mezi 10–20 %. Pokud se podpojištění pohybuje v těchto relacích, ke krácení pojistného plnění zpravidla nedojde.

Rozdílné postupy pojišťoven jsou patrné i u tzv. sublimitů, což jsou maximální částky vyplácené při předem stanovených pojistných událostech (např. zatečení při dešti, přepětí apod.) nebo za specifické druhy předmětů (elektronika, cennosti). Některé pojišťovny u sublimitů na podpojištění vůbec nehledí, jinde se postup odvíjí od toho, jestli je sublimit nastaven procentuálně, nebo pevnou částkou. Jak k problematice přistupuje vaše pojišťovna, si musíte zjistit v pojistných podmínkách.

Řešení představuje pravidelná aktualizace smlouvy

Abyste se podpojištění vyhnuli, je zapotřebí pojistnou smlouvu pravidelně aktualizovat. Standardně se doporučuje jednou za dva roky, v době vysoké inflace raději každoročně. Pojišťovny svoje klienty k aktualizaci smlouvy často aktivně vybízí nebo volí jiné nástroje, které mají podpojištění zabránit. Může jít například o indexaci, tedy automatickou aktualizaci pojistné částky s ohledem na inflaci, ceny materiálů a další faktory.

Pokud si pojištění majetku sjednáváte poprvé, nezapomeňte do balíčku zahrnout jak pojištění nemovitosti (platí pro samotnou stavbu a její pevné části), tak pojištění domácnosti (chrání konkrétní vybavení). V opačném případě riskujete, že některá část vašeho majetku nebude při pojistné události pojištěná. Kvůli sjednání pojištění dnes nikam nemusíte, všechno vyřídíte online.

Sjednání nové smlouvy i aktualizace podmínek představují ideální okamžik pro srovnání nabídek různých pojišťoven. K tomu poslouží třeba online kalkulačka Srovnejto.cz. V kalkulačce si taky nepřímo ověříte případné podpojištění – jestli je většina nabídek výrazně dražších než cena, kterou aktuálně platíte, máte majetek s velkou pravděpodobností podpojištěný.

Pokud už snad dojde k nějaké škodě a vy budete potřebovat pomoc stavební firmy, instalatérů či jiných řemeslníků, zadejte si u nás poptávku. Je to zdarma a my vás spojíme s ověřenými dodavateli z vašeho okolí.