20. 3. 2023, aktualizováno 27. 3. 2023
Nemalovat čerta na zeď. Ale být připravený, až se budou venku čerti ženit. Sjednejte si pojištění nemovitosti, které kryje škody způsobené živelnými pohromami, požárem nebo vandalismem. Dnes píšeme o tom, co všechno tohle pojištění „chrání“, jak ho správně nastavit a kde najít nejlepší nabídky.
Pojištění nemovitosti kryje škody způsobené na stavbě jako takové. Právě v tom se liší od pojištění domácnosti, které se vztahuje na movité věci u vás doma (všechny, které můžete z domácnosti odnést).
Pro lepší představu zkuste jednoduchou pomůcku: Obraťte dům pomyslně vzhůru nohama. Všechno, co z něj „vypadne“, patří do pojištění domácnosti. To, co „zůstane“, je už předmětem pojištění nemovitosti (radiátory, obklady, dveřní zárubně, podlahové krytiny, zateplovací materiály ve stropech a podlahách).
Tohle rozdělení samozřejmě není dogma. Některé pojišťovny zahrnují i podlahové krytiny nebo obložení stěn do pojištění domácnosti. Proto si vždycky pečlivě přečtěte pojistné podmínky. Některé pojišťovny nabízí taky balíček pojištění nemovitosti + pojištění domácnosti.
Pojištění nemovitosti si můžete sjednat nejen pro byt nebo rodinný dům, ale klidně i pro chatu, chalupu nebo garáž. A do pojistné smlouvy se dají zahrnout i jiné stavby na vašem pozemku: zahradní altán, zahradní kuchyň s grilem, garáž, vířivka, sauna, bazén, skleníky.
Jaké škody pojištění nemovitosti kryje?
Každý dům je vystavený celé řadě rizik. A tornádo na Moravě nám ukázalo, že s některými z nich jsme donedávna ještě nepočítali. Naštěstí se základní pojištění nemovitosti většinou vztahuje na všechna následující pojistná nebezpečí:
- živelné pohromy: povodeň, záplava, vichřice (sem spadá i tornádo), krupobití, sesuv půdy, lavina, pád stromů,
- požár, výbuch, přímý úder blesku, pád letadla (příp. jeho části nebo jeho nákladu),
- vandalismus, krádež, vloupání.
Dejte ale pozor. Stejně jako u každého jiného pojištění, i tady narazíte na výluky. Tedy na skutečnosti, které pojistit nejde. Pokud si třeba postavíte dům v místě, kde jsou často záplavy, dost možná stavbu právě na tohle nebezpečí nepojistíte.
K dalším výlukám patří škody, které způsobíte jako pojištěný svou hrubou nedbalostí nebo úmyslným jednáním, extrémní situace jako terorismus, válka, následky hromadných nepokojů nebo škody vzniklé po požití alkoholu. Každá pojišťovna má svoje výluky. Proto znovu platí – pozorně čtěte a ptejte se.
Pojistěte dům na správnou částku
Vůbec nejlepší je, pokud pojištění nikdy nebudete potřebovat. Když už ale k pojistné události dojde, vyplatí se mít správně nastavenou pojistnou částku. Jde o maximální možnou výši pojistného plnění, které vám v případě škody pojišťovna vyplatí.
Dům se většinou pojišťuje na tzv. novou cenu. To je cena, za kterou byste v dané lokalitě mohli postavit nový dům, pokud by došlo k jeho úplnému zničení.
Pojištění může být i na časovou cenu, což je hodnota, jakou měl váš dům bezprostředně před pojistnou událostí (např. před požárem). Počítá se tak, že od nové ceny odečtete částku odpovídající stupni opotřebení a zároveň přičtete hodnotu rekonstrukcí, modernizace apod.
A pak je tu ještě obvyklá neboli tržní cena. Podobá se časové ceně a jde o částku, za kterou byste mohli dům v daném čase a na daném místě prodat.
Odborníci doporučují pojišťovat dům na novou cenu. Budete sice platit vyšší pojistné, ale zase máte jistotu, že si v případě neštěstí pořídíte nový domov. S pojištěním na časovou cenu by vám pojistné plnění nestačilo.
Dejte pozor na podpojištění
Kámen úrazu je, pokud máte ve smlouvě pojistnou částku nižší, než je skutečná hodnota nemovitosti. Dochází k tomu často v případě, když smlouvy několik let neaktualizujete. Inflace, rostoucí cena stavebních materiálů a práce, to všechno způsobí, že pojistné plnění vám v případě problému nepokryje náklady na opravu nebo novou stavbu.
Pojistné smlouvy aktualizujte ideálně každé dva roky, v Praze a Brně klidně každý rok. V těchto dvou městech totiž hodnota nemovitostí roste rychleji. Aktualizaci byste měli taky provést po každé rekonstrukci nebo modernizaci svojí nemovitosti.
Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti
Tohle pojištění kryje škody, které „způsobí“ váš majetek na majetku nebo zdraví někoho jiného. Takže když vám třeba praskne potrubí a vytopíte sousedy nebo když vám uletí ze střechy taška a někoho zraní.
Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti bývá někdy součástí základního pojištění nemovitosti, jindy je potřeba ho sjednat jako doplňkové pojištění.
Kolik stojí pojištění nemovitosti?
Cena pojistného závisí na několika faktorech. Ovlivňuje ji výše pojistné částky, rozsah pojištěných rizik, stáří nemovitosti a lokalita nemovitosti. Např. čím vyšší je v daném místě riziko povodně, tím dražší bude pojistka. Stejně tak je to s mírou rizika krádeží a vandalismu.
Nejlevnější bývají pojistky na vesnicích a v malých obcích, naopak v Praze, Brně a dalších velkých městech si připlatíte.
Pokud si chcete porovnat nabídky jednotlivých pojišťoven, poslouží vám služba Srovnejto.cz. V jejich kalkulačce stačí vyplnit pár údajů o nemovitosti a během chvilky získáte přehled o nejvhodnějších nabídkách na trhu.
Žádné komentáře